Встречный иск по ипотечному кредитованию правовед

Полезная информация в статье: "Встречный иск по ипотечному кредитованию правовед" с полным раскрытием темы. Если все же вы не нашли ответа на интересующий вопрос, то можно всегда обратиться к дежурному специалисту.

Судебная практика ипотеки — чего ждать заемщику?

Получая ипотечный кредит, каждый из заемщиков старается надеяться только на лучшее: его дохода будет достаточно, непредвиденные обстоятельства не возникнут и займ будет возвращен ровно в срок. Довольно редко, но жизнь вносит в определенные коррективы в жизнь и каждый из нас может столкнуться с тем, что долг существует, погашать его совершенно нечем, а банк приглашает вас в суд для дальнейших разбирательств.

Стоит отметить, что банки прибегают к судебной практике по ипотеке исключительно в крайнем случае и стараются уладить проблему, прежде всего путем переговоров. Если ваше положение сложилось так, что следующее место, где вы будете встречаться со своим кредитором будет не приятный офис, а зал судебного заседания, то не будет лишним получить общее представление от том, что вас там будет ждать.

Обращение в суд.

Итак, обращение в суд будет следовать обнаружения обстоятельств, позволяющие банку забрать квартиру, или другую заложенную вами недвижимость. Точнее говоря, предпринимать подобные действия он сможет после того, как письменно доведет до вас обращение с просьбой полностью вернуть долг, а вы не сможете ее выполнить. Как только данный факт будет зафиксирован, юристами банка будет подан иск о расторжении договора, а также о взыскании с вас задолженности.

В данном судебном иске по ипотеке будут подробно изложены все обстоятельства, которые привели к такой неприятной ситуации. Так, банком будет указано, что он заключил с вами кредитный договор, согласно которому он предоставил вам определенную сумму денежных средств для покупки жилья. Далее будет следовать подробное описание его условий в виде суммы ссуды, ее срока, процентной ставки и даты ежемесячных платежей. Также в иске внимание суда будет обращено на тот факт, что недвижимость, ставшая вашей собственностью, выступала в качестве залога. Конечно, юристы расскажут и о том, что кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив вам вышеуказанные денежные средства.

Затем банком будут приведены доказательства, свидетельствующие то, что вы не выполнили свои обязательства по договору, например, неоднократно нарушали сроки, до которых следовало внести ежемесячные платежи или их суммы. В качестве результата ваших бездействий будет указана общая сумма задолженности в виде просроченного основного долга, начисленных процентов и неоплаченной неустойки. Вполне вероятно, что кроме этих цифр в иск также будет включена компенсация государственной пошлины за принятие его к рассмотрению и другие сопутствующие расходы банка-кредитора.

Рассмотрение дела.

После того, как все формальности будут соблюдены (вас пригласят в суд, дадут возможность подготовить контраргументы и т.д.) начнется непосредственное заседание. Предположим, что вы не будете оспаривать действительность кредитного договора и факт получения денежных средств. В этом случае после рассмотрения материалов дела судом по ипотеке будет официально установлено, что вы нарушили сроки внесения платежей, в результате чего и образовалась общая задолженность перед банком. Далее суд подтвердит законность права кредитора обратить взыскание на залог, установит итоговую сумму, подлежащую компенсации, а также начальную продажную цену, по которой он будет реализовываться на публичных торгах, дату их начала и срок, в течение которого вы будете должны освободить жилье.

Стоит отметить, что приведенный выше пример судебного дела по ипотеке является сугубо теоретическим, поскольку в действительности в процессе разбирательства возникает множество разногласий между кредитором и заемщиком. В качестве примера приведем те из них, которые встречаются наиболее часто:

Требования Закон об потеке и Конституции. Здесь в качестве предмета спора выступает положение статьи 40, согласно которой каждый из нас имеет право на жилище. Соответственно заемщики полагают, что обращение взыскание на его недвижимость идет в разрез с данным правом, а, следовательно, его можно оспорить. К сожалению, лиц, которые избрали подобную стратегию защиты, стоит огорчить, поскольку Конституционный суд неоднократно рассматривал подобные жалобы, но решение всегда было одинаковым: требования кредитора правомерны, если ссуда была выдана на приобретение недвижимости.

Несогласие с продажной ценой. Бывает так, что вы согласны с банком, но не разделяете его точку зрения касательно цены, по которой он будет осуществлять реализацию вашей бывшей недвижимости. Как показывают судебные решения по ипотеке, в подобных ситуациях суд исходит исходя из документов, которые находятся в его распоряжении, например, отчетом независимого оценщика для целей экспертизы. По этой причине свое несогласие стоит заблаговременно подтверждать отчетами другой оценочной компании, либо другими объективными доказательствами – пока их не будет среди материалов дела, суд будет занимать позицию кредитора. Также не стоит удивляться тому, что продажная цена будет на 20% ниже той, что фигурирует в отчете об оценке – таковы требования закона.

Желание заемщика получить отсрочку. Существующее законодательство в области ипотечного кредитования не исключает возможности предоставления отсрочки сроком до 1 года при наличии, но ваши доводы должны быть убедительны. Кроме того, обязательно должны быть зафиксированы: факт того, что вы погашал ссуду по мере своих возможностей, существуют объективные причины ее вернуть. Для понимания приведем два примера:

Пример 1: Вы скрывались от банка, дело дошло до суда, вы перепугались и обещаете кредитору вернуть займ в течение одного года. Даже если вы подтвердите такую возможность, суд скорее всего вам откажет, сославшись на факт вашей недобросовестности в прошлом.

Пример 2: Вы погашали кредит, но суммами гораздо меньше, чем установлено договором, при этом ваш работодатель официально подтвердил намерение оказать вам финансовую помощь. В данной ситуации, вероятно, суд будет на вашей стороне.

Завышенная неустойка. Довольно редко, но бывает так, что суд пользуется правом снизить размер неустойки, рассчитанной банком. Если такого не произошло, но вы не согласны, то можно попытаться ее оспорить, но вероятность вашего успеха минимальна.

В заключении стоит отметить, что, несмотря на кажущуюся простоту, судебная практика по ипотеке представляет собой сложный процесс, который часто сопровождается апелляциями, кассациями, а в отдельных случаях обращениями в Конституционный суд. По этой причине исход вашего дела будет зависеть исключительно от мастерства адвоката, представляющего ваши интересы.

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/sudebnaya-praktika-po-ipoteke.html

Встречный иск к банку по кредитному договору

Стремясь заработать, кредитные организации нередко нарушают действующее законодательство и ущемляют заемщиков в их правах. Рассмотрим ситуации, в которых клиентам имеет смысл обращаться в суд для защиты своих интересов.

Основания для обращения в суд

Отношения между банками и их клиентами попадают под действие закона о защите прав потребителей. Вследствие этого такая государственная структура как Роспотребнадзор является стороной, которая в случае возникновения конфликтных ситуаций между банком и заемщиком занимается их разрешением.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Читайте так же:  Наказание за анонимные письма

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

После проведения соответствующей проверки составляется заключение, где перечисляются все выявленные нарушения в рамках взаимоотношений между кредитором и клиентом. Также в документе указываются ссылки на действующее законодательство.

Встречные требования к кредитору, как правило, опираются на незаконные условия кредитного договора и подразумевают их аннулирование. Приведем несколько распространенных примеров и разберем их особенности:

Требования к банку

Особенности

Аннулирование условий, позволяющих банку списывать денежные средства со счетов клиента без его ведома.

Ситуации, в которых банк при наличии просрочки по займу списывает денежные средства с любых счетов должника очень распространена, хотя и идет в разрез с действующим гражданским законодательством. Так, в статье 854 ГК РФ сказано, что списание денежных средств со счетов клиента осуществляется только с его распоряжения. Стоит также отметить, что прописанная в законе возможность списания денег при наличии соответствующего договора, на правоотношения между кредиторами и заемщиками не распространяется.

Аннулирование пункта договора, который позволяет увеличивать процентную ставку без согласия заемщика.

Изменять процентную ставку в одностороннем порядке допускается в двух случаях:

  • если ставка снижается;
  • если заемщик был должным образом извещен.

Процентная ставка по кредиту является существенным условием кредитных договоренностей, поэтому ее изменение возможно только в письменной форме.

Признание ничтожным условия о включении клиента в программу коллективного страхования.

Страхование с недавних пор стало обязательным условием при кредитовании. Прямое навязывание этой услуги является нарушением законодательства в сфере защиты прав потребителей. Статья 16 упомянутого закона говорит о том, что обуславливать приобретение одних товаров приобретением других запрещено. Несмотря на то, что во всех таких договорах страхования между банком и клиентом существует пометка, что эта услуга не является навязанной, надзорные органы квалифицируют это как нарушение.

Аннулирование условий, которые подразумевают открытие дополнительных счетов на имя клиента.

Навязывание кредитных карт и открытие дополнительных счетов в настоящее время также очень распространено при кредитовании. Таким образом кредитные учреждения улучшают статистику по открытию счетов, а клиент в свою очередь получает дополнительную нагрузку к оформляемому займу.

Как составить требование

Ответчику в гражданском процессе предоставляется два способа защиты своих интересов:

Каждый из способов имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Возражение или встречный иск

Возражение не является самостоятельным требованием, однако в ряде случаев является отличным средством для защиты своих прав. Разберем отличия между встречным иском и возражением:

  • при подаче возражения ответчик освобождается от уплаты обязательного государственного сбора;
  • доводы, указанные в возражении могут быть оставлены судом без ответа, в отличие от искового заявления;
  • формы подачи возражения различны (допускается устная и письменная);
  • правил в оформлении возражения не существует;
  • возражения подаются на различных стадиях процесса, тогда как встречный иск допускается подавать при рассмотрении дела судом первой инстанции;
  • не существует ограничений по количеству и предмету возражений.

Как составить иск к страховой компании? Читайте далее.

Для того чтобы выбрать правильный способ для своей защиты необходимо отталкиваться от особенностей судебного процесса и конкретной ситуации.

Правила и структура документа

Поскольку процедура подачи встречного иска ограничена вынесением решения судом первой инстанции, нет смысла затягивать этот процесс. Встречный иск по характеру должен соответствовать требованиям, которые предъявляет кредитор своему клиенту. Например, если кредитор подал иск о взыскании задолженности, заемщик должен основывать свои требования на имеющемся кредитном договоре.

По структуре этот документ схож с прочими исковыми заявлениями:

  1. Шапка документа, в которой указывается:
    • наименование судебной инстанции;
    • реквизиты истца;
    • сведения об ответчике.
  2. Основная часть заявления коротко и четко описывает суть проблемы или разногласий между сторонами. Каждый указанный аргумент подкрепляется ссылкой на нормативно-правовые акты.
  3. В конце основной части составляется список требований, предъявляемых банку и соответствующих рассматриваемому делу.
  4. Список обязательных приложений к заявлению. В качестве приложений должны фигурировать документы, являющиеся доказательствами, а также необходимые для рассмотрения дела по существу.
  5. Подпись и дата составления.

Источник: http://pensiapro24.ru/iski/isk-k-banku/

Ипотека и страховка в придачу

Ведущий юрист Европейской Юридической Службы

специально для ГАРАНТ.РУ

Попытки разными способами решить квартирный вопрос предпринимает едва ли не каждая российская семья. Однако ежегодная инфляция не позволяет людям накопить необходимую сумму, сколько бы они не зарабатывали и как бы ни старались экономить. Ипотечные сделки давно стали частью рынка недвижимости, предложения кредитных учреждений достаточно разнообразны, но у них, безусловно, найдется немало минусов.

Задумавшись о приобретении недвижимости в кредит, будущие обладатели жилплощади зачастую считают, что главное – выбрать подходящую квартиру, а дальше уже дело техники. Однако в эйфории от предстоящего приобретения мы заключаем договор с банком, подписываем все документы, не обращая внимания на дополнительные опции, незаметно закравшиеся в список предоставляемых услуг, и… еще больше увеличиваем свой долг. Итак, вы начинаете читать договор, и радостное настроение быстро улетучивается, как только вы подсчитаете суммы, которые требуются для ежемесячного погашения долга. И тут возникает вопрос: почему сумма кредита превышает ту, на которую вы рассчитывали? Чем чреват залог? Что означает загадочная фраза в договоре «полная стоимость кредита», который уже не 10% обещанных, а больше? Вопросов много, но стоило узнать на них ответы еще до подписания договора. Разберемся в основных.

Какие платежи должны включаться в договор на ипотеку?

В договоре на ипотеку должны быть перечислены все обязательные платежи, которые вам нужно будет вносить каждый месяц (п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

по погашению основной суммы долга по договору;

по уплате процентов по договору;

в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (плата за аренду индивидуальной сейфовой ячейки, плата за открытие аккредитива);

в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей вытекает из условий договора, в котором определены третьи лица (расходы, связанные с проведением оценки рыночной стоимости недвижимости, если оценка производится за счет средств заемщика, а также расходы на страховое обеспечение кредита/займа в виде личного страхования;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или его близкий родственник (страхование предмета залога);

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования.

Платежи по страхованию приобретаемой квартиры в расчет полной стоимости по кредиту не включаются.

Кому и зачем нужна страховка?

Единственным обязательным видом страхования по закону считается страхование самого залогового имущества – то есть квартиры, которую вы намерены приобрести. Застраховав недвижимость в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, затопление, землетрясение и другие катастрофические ситуации), вы можете быть уверены, что ипотека будет погашена за счет страховых выплат.

Читайте так же:  Норма постановления пленума верховного суда

Однако, помимо страхования имущества, банк может предложить вам страхование от утери права собственности (титульное страхование), а в редких случаях, еще и страхование ответственности заемщика. Ваше согласие на вышеперечисленные виды страхования поможет банку минимизировать риски.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, то есть страхование от утраты имущества в результате прекращения права собственности. Между тем, только в теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту. Но, к сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые часто встречающиеся страховые случаи договором не покрываются.

Еще один повод не платить – пункт в договорах титульного страхования о «ретроспективном покрытии», то есть речь о событии, приведшем к страховому случаю, произошло до заключения договора страхования, а сам страховой случай случился в период действия договора). Так, в одной ситуации, во время приобретения ни один официальный документ не отражал информации о наличии притязаний на квартиру со стороны третьих лиц. Оказалось, что эту, как и несколько предыдущих сделок купли-продажи, в судебном порядке оспорили родственники первой собственницы квартиры. Заемщики подали встречный иск – о признании их добросовестными приобретателями. Однако в ходе суда стало известно, что еще в 2006-м квартира была продана незаконно, в связи с чем все последующие сделки (за неполных два года жилье перепродавалось пять раз) были объявлены недействительными. Поскольку законными владельцами оказались другие люди, признать заемщиков добросовестными приобретателями суд отказался. Поданная затем апелляция ничего не дала, поэтому в ноябре 2009 года недвижимость перешла к новым собственникам. Заемщики потеряли на нее все права. Суд обязал предыдущего владельца вернуть им деньги за купленную квартиру (Постановление ФАС Московского округа от 11 февраля 2013 г.по делу № А40-15722/10-14-145).

Поэтому всегда нужно тщательно подходить к выбору страховщика и внимательно изучать условия страхования.

Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту может потребовать банк при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке.

Если у заемщика, ответственность которого не застрахована, нет возможности дальше погашать кредит в связи с неблагоприятным финансовым положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга с последующей реализацией предмета залога. Стоимость реализуемого объекта залога недвижимости может оказаться недостаточной для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, неустойки, проценты по ссудному счету). И в результате, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Плюс программы страхования ответственности заемщика – в возможности оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Как правило, сумма платежа не превышает 10%-ой суммы кредита. Кроме того, гарантируется возмещение суммы долга, оставшейся после реализации заложенного имущества.

Мнение о том, что если ответственность заемщика застрахована, то в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания, является ошибочным. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если этой стоимости на погашение долга не хватит.

Помимо вышеперечисленных видов страхования, банк, как правило, настаивает еще и на страховании жизни и потери трудоспособности, отказ от которых приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя. Однако, данная страховка не всегда бесполезна, так, например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, потери источника дохода, вследствие чего человек не сможет продолжать гасить ипотеку, приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.

Банк зачастую настаивает на договоре с определенной страховой компанией, но не поддавайтесь: у вас есть право выбора, с которым вам, кстати, не стоит торопиться, пока вы не ознакомитесь с реестром аккредитованных организаций.

5 дней, чтобы передумать

Видео (кликните для воспроизведения).

От страховки можно отказаться (ст. 958 Гражданского кодекса, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Однако, следует учитывать риски – при расторжении или уклонении от заключения договора страхования, банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором). Также следует учитывать, что при несоблюдении или нарушении существенных условий договора он может быть расторгнут досрочно, хотя к столь крайней мере банк прибегает неохотно.

Нужно помнить, что даже если банк повысил процентную ставку, он произведет ее перерасчет при условии заключения вами договора страхования на новый срок.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным. Вы можете отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направите в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме.

Наступление страхового случая

Если тот самый страховой случай все-таки произошел, вам нужно сообщить о произошедшем в страховую компанию и банк в срок, установленный договором. Как только вы предъявите соответствующий пакет документов, механизм будет запущен. Дело в том, что выгодоприобретателем, как правило, является банк, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя на самотек пускать данную процедуру определенно не стоит.

В случае отказа страховой компании от выплаты следует обращаться в суд. Правда, судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В такой ситуации суд однозначно займет сторону страховщика, так как по закону страхователь обязан сообщить страховщику известные ему на момент заключения договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Например, в марте этого года Ставропольский краевой суд удовлетворил иск страховой компании о признании недействительным договора страхования. Дело в том, что страхователю до заключения договора страхования было диагностировано заболевание, повлекшее в дальнейшем установление группы инвалидности, однако этот факт он скрыл (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22 марта 2017 г. по делу № 33-2258/2017).

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/aptekina/1128622/

Исковое заявление о признании договора ипотеки недействительным и прекращении ипотеки

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании договора ипотеки (залога недвижимости) недействительным и прекращении ипотеки

11.03.2012 г. между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки (залога недвижимости) в обеспечение исполнения кредитного договора от 11.03.2012 г.

Читайте так же:  Как электронно отправить ходатайство в суд

Согласно абз.2 пункта 1.4 договора ипотеки истец предоставляет ответчику в залог принадлежащую истцу на праве собственности квартиру по адресу: Москва, ул. Бутырская, д.6, кв.1 (далее – квартира).

Согласно п.1, п.1.2, п.1.3 договора ипотеки залог квартиры обеспечивает обязательство истца по выплате ответчику кредита в сумме 2 657 000 руб., выданного до 11.12.2018 г. под 13,5 % годовых.

Согласно п.1.1 договора кредит предоставляется на осуществление ремонтных работ в жилой недвижимости.

Считаем, что договора ипотеки от 11.03.2012 г. является недействительным по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.446 Гражданско-процессуального кодекса РФ «взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание».

Таким образом, для возможности обращения взыскания на единственно пригодное для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи помещение необходимо соблюдение одновременно следующих двух условий: во-первых, оно должно являться предметом ипотеки и, во-вторых, на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии с п.1 ст.78 ФЗ РФ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную квартиру при условии, что такая квартира заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

При этом законодательство РФ об ипотеке не содержит прямого указания на возможность обратить взыскание на заложенные жилой дом или квартиру в иных случаях.

Таким образом, системное толкование норм ст. 446 ГПК РФ, и ст.78 Закона РФ «Об ипотеке» позволяет сделать вывод о невозможности обращения взыскание на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, на момент обращения взыскания оно окажется единственным пригодным для постоянного проживания помещением, и в том случае, когда договор об ипотеке такого жилого помещения был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту (займу), предоставленному не на цели, установленные п. 1. ст. 78 Закона об ипотеке (то есть, не на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры) или без указания таких целей.

Квартира, заложенная в обеспечение кредитного договора по договору об ипотеке от 11.03.2012 г. является для истца единственным пригодным для проживания жилым помещением, и являлось таковым на дату заключения договора об ипотеки в соответствии с п.7.

При этом целевое назначение кредита, полученного истцом, а именно «осуществление ремонтных работ в жилой недвижимости», не подпадает под цели, установленные п.1 ст.78 Закона РФ «Об ипотеке». Фактически кредитные средства были потрачены истцом на личные нужды, в том числе на приобретение мебели, бытовой техники, текущему ремонту квартиры.

Считаем, что предметом договора ипотеки от 11.03.2012 г. являлась квартира, на которую в силу ст.446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание и, соответственно, которая не может выступать в качестве предмета ипотеки.

В соответствии с пунктом 1 ст.168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В настоящее время в квартире, заложенной по договору об ипотеке от 11.03.2012 г., помимо истца проживает также ее сын, являющийся членом семьи истца. В этой связи считаем, что договор ипотеки в данном случае не только нарушает требования закона, но и затрагивает права третьего лица, что позволяет считать его недействительным (ничтожным).

На основании изложенного и в соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ, ст.78 Закона РФ «Об ипотеке», ст.446 Гражданского процессуального кодекса РФ,

ПРОШУ СУД:

Признать недействительным договор ипотеки, заключенный 11.03.2012 г. между истцом и ответчиком и применить последствия его недействительности в форме прекращения ипотеки квартиры.

Источник: http://advokat-zhukova.ru/iskovoe-zayavlenie-o-priznanii-dogovora-ipoteki-nedejstvitelnym-i-prekrashhenii-ipoteki/

Судебная практика по кредитам в пользу заемщика

По многочисленным статистическим данным уровень закредитованности населения достаточно высок. Многие из нас имеют действующий кредитный договор, а часто и не один. Далеко не все кредитные договора заключаются в строгом соответствии с действующим законодательством. А это значит, что рассмотрение споров в сфере потребительского кредитования судами различных уровней весьма распространено. Сразу отметим, что на данный момент по большинству спорных вопросов по кредитным договорам судебная практика сложилась в пользу заемщика. Поэтому стоит рассмотреть основные ситуации, когда положительное решение суда для заемщика в большинстве случаев гарантировано.

Возврат страховой премии

Возврат комиссий

Федеральный закон «О потребительском кредите» четко обозначил все требования к кредитным организациям при выдаче займов физическим лицам. Определил данный закон и то, что банки не вправе взимать с заемщика какие-либо комиссии кроме процентов за пользование кредитными средствами. Однако нередки ситуации, когда банк берет определенную комиссию за открытие и ведение ссудного счета, прием платежей по кредитному договору, досрочное закрытие договора потребительского кредитования. Все эти виды дополнительных платежей незаконны и заемщик вправе потребовать у банка вернуть денежные средства, уплаченные им в качестве подобных комиссионных платежей. Как показывает опыт, банки редко добровольно удовлетворяют подобные требования. Судебная же практика по таким делам однозначно в пользу заемщика. Для суда достаточно представить кредитный договор, квитанции об оплате с указанием сумм уплаченных комиссий. В исковом заявлении желательно указать всю подробную информацию по кредитному договору, порядку его исполнения заемщиком, а также дать ссылку на нормы законодательства, которые были нарушены кредитной организацией.

Совет: при обращении в суд с требованием возврата комиссий по кредитным договорам следует помнить про срок исковой давности – три года. Этот срок необходимо исчислять с момента фактического удержания или уплаты комиссии.

Решения в пользу заемщика при требованиях банка

Однако положительные решения в пользу заемщика выносятся не только в тех делах, где он выступает в качестве истца. Нередки ситуации, когда при рассмотрении дел по взысканию задолженности по кредитам суд выносит решение в пользу банка, но при этом значительно уменьшает размер требований, тем самым значительно облегчает положение заемщика. Например, суд может пересчитать размер пеней и штрафов, начисленных кредитной организацией за просроченную задолженность. Банку может быть предложено провести реструктуризацию задолженности или разработать удобный для заемщика график погашения задолженности. Часто судом предоставляется рассрочка исполнения решения в пользу банка, особенно в тех случаях, когда банк не идет на уступки заемщику.

Читайте так же:  Консульство детям загранпаспорт

Важно отметить, что для такой позиции суда чрезвычайно важно поведение самого заемщика. Если должник не уклоняется от участия в судебном процессе, представляет всю информацию об обстоятельствах возникновения просрочки по кредитному договору, не отказывается от её погашения, то вероятность того, суд примет приемлемое для заемщика решение, очень велика. Кстати, мнение о том, что чем больше кредитов, тем меньше шансов, что суд пойдет на уступки по погашению задолженности – ошибочно. Для суда гораздо важнее условиях этих кредитов и обстоятельства возникновения просрочки. И если заемщик не относится к категории недобросовестных граждан, то суд всегда займет позицию по защите его интересов, независимо от требований кредитной организации.

Пример из практики. Банк Х. обратился в суд с исковыми требованиями к гражданке Т. Согласно исковому заявлению Т. имела просроченную задолженность по одному кредиту на протяжении восьми месяцев, по второму – шести. Кроме того, истец представил выписку из бюро кредитных историй, согласно которой у Т. есть еще три кредита, просрочка по которым составляет от двух до шести месяцев. Т. сообщила суду, что первый кредитный договор был оформлен ею для проведения лечения её малолетней дочери. После этого она брала кредиты для погашения предыдущих, просрочка образовалась из-за тяжелого материального положения: одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида, работает в двух местах, но зарплата минимальная. Суд, изучив все материалы по делу, вынес решение, сократить штрафные санкции за просрочку кредита на семьдесят процентов, банку предоставить ответчице новые графики платежей по каждому кредитному договору с учетом объективных возможностей заемщицы. При этом банк обязал заемщицу придерживаться новых графиков платежей по кредитным договорам.

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) имеет положительную динамику для заемщиков. Обвинению крайне тяжело доказать наличие умысла на уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору при его заключении, поэтому привлечение к ответственности по данной статье встречается нечасто.

Совет: чтобы не дать банку повода для обращения в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по данной статье, при возникновении просрочки необходимо ежемесячно вносить небольшую сумму на погашение кредита. Таким образом Вы покажете, что не уклоняетесь от исполнения обязательств, но не можете их выполнять в полном объеме.

Заемщик часто оказывается в не очень благоприятной психологической обстановке, но знание законодательства позволяет во многих случаях изменить ситуацию в лучшую сторону. При заключении кредитного договора всегда следует помнить о своих правах, а также знать, что при необходимости всегда есть возможность защитить свои интересы в суде, который в большинстве случаев защищает наиболее ущемленную в правовом смысле сторону.

Источник: http://sudebnayapraktika.ru/grazhdanskie-dela/kredity-v-polzu-zaemshhika.html

Раздел ипотечного имущества при расторжении брака

Большая часть современного населения, а особенно молодых семей, приобретает жилье в ипотеку, с использованием заемных средств. Ипотека является видом залога, при котором недвижимое имущество остается в собственности должника, при этом последний вправе владеть и пользоваться таким имуществом, а кредитор, в случае неисполнения должником своих обязанностей, вправе получить удовлетворение своих требований за счет реализации данного имущества.

В рамках современных реалий такой способ приобретения жилья становится все более популярным, так как несмотря на переплаты по процентам, граждане могут позволить себе в кратчайшие сроки обзавестись собственным, хоть и обремененным, жильем, тогда как оплата всей стоимости квартиры представляется возможной лишь единицам, к которым редко относятся молодые семьи.

Однако статистика неутешительна – большинство браков расторгается. И, соответственно, возникает вопрос, как делить приобретенное в браке имущество.

В силу статьи 256 Гражданского кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором не установлен иной режим данного имущества. Часть 1 статьи 33 Семейного кодекса РФ также содержит положение о том, что законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. Законный режим действует, если брачным договором не установлено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 39 Семейного кодекса РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. Согласно пункту 2 статьи 38 Семейного кодекса РФ общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению.

Таким образом, при отсутствии обременений на имущество и наличии договоренностей между супругами, вопрос решается просто — планирующие развод или разведенные супруги подписывают соглашение о разделе имущества, с которым (при разделе недвижимого имущества) обращаются в орган, осуществляющий регистрацию прав на недвижимое имущество для внесения изменений в сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре прав.

При наличии спора между супругами вопрос решается в судебном порядке и внесение изменений в Единый государственный реестр прав осуществляется уже на основании вступившего в силу судебного акта.

Однако как быть, если разделу подлежит недвижимое имущество, обремененное ипотекой? Ведь в данном случае, в соответствии с пунктом 1 статьи 34 Семейного кодекса РФ разделу подлежит не только совместное имущество, но и совместные долги супругов. В соответствии с пунктом 1 статьи 391 Гражданского кодекса РФ перевод долга допускается лишь с согласия кредитора, в случае с ипотекой – банка или иной кредитной организации. Но большинство заемщиков, направляя согласованные между собой заявления о разделе имущества и переводе долга, часто получают отказ кредитора по такому заявлению в разделе имущества и изменении кредитного договора. Попытки произвести раздел имущества с одновременным разделом долга в судебном порядке при отсутствии согласия кредитора также не приводят к успеху.

Так, в Апелляционном определении от 28.06.2012 по делу № 11-10925/12 Московский городской суд отказал ответчику в удовлетворении встречного иска в отношении перевода части долга по ипотечному кредиту на него и выделении доли в жилом помещении, поскольку раздел совместно нажитого имущества бывшими супругами путем перевода части долга по ипотечному кредиту без согласия кредитора (представитель которого в судебном заседании не давал своего согласия) нарушает требования закона.

Позиция банков сводится к следующему: банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников по договору, так и от любого из них в отдельности, полностью либо в части долга. Раздел долгового обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему между созаемщиками нарушает права банка, может привести к существенному изменению условий кредитного договора, а потому требования о разделе долга по кредитному договору без согласия кредитора нарушают статьи 322, 391 Гражданского кодекса РФ, ведут к существенному изменению условий кредитного договора. Наличие спора между бывшими супругами о разделе совместно нажитого имущества в браке не является основанием для внесения изменений в кредитный договор и не препятствует надлежащему исполнению одним или обоими солидарными должниками своих обязательств по кредитному договору. В связи с этим, требование о разделе ипотечного обязательства по частям на каждого супруга в сущности представляет собой требование об изменении условий договора с банком, при котором ответственность должника превращается из солидарной в долевую, что может привести к нарушению интересов банка как кредитора.

Читайте так же:  Суть заявления в суд

Данный вывод подтверждается судебной практикой – в Кассационном определении от 20.10.2011 по делу № 33-3429/11 Брянский областной суд отменил решение суда предыдущей инстанции, которым было установлено, что определение долей в ссудной задолженности не прекращает обязанности по солидарной ответственности созаемщиков перед банком, установив, что установление долей в ссудной задолженности созаемщиков фактически меняет условия кредитного договора и прекращает солидарную ответственность созаемщиков перед банком, так как в силу пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Встречается, однако, и положительная практика, в которой суды приходят к выводу о том, что определение размера кредитной задолженности для каждого созаемщика в равных долях является регулированием имущественно-семейных правоотношений между супругами и поэтому не касается кредитора; определение долей в ссудной задолженности не прекращает обязанности должников по солидарной ответственности (Апелляционное определение Архангельского областного суда от 28.08.2013. по делу № 33-4986/2013; Кассационное определение Верховного суда республики Татарстан по делу № 2-6389).

Таким образом, представляются возможными несколько выходов из ситуации:

1. Бывшие супруги продолжают исполнять обязательства по кредитному договору. При этом производится оформление на каждого строго по 1/2 доли в праве общей собственности на жилое помещение и дальнейшие выплаты осуществляются в размере пропорционально своей доле. Для надлежащего оформления данного решения бывшие супруги должны обратиться в суд с исковым заявлением о разделе суммы задолженности и процентов по кредитному договору.

Однако, как указано выше, практика по такому выбору противоречива и есть вероятность отказа в удовлетворении требований о разделе долга подобным образом.

2. Если супруги хотят разделить собственность не на равные доли, или один из супругов не желает больше быть стороной в кредитном договоре, но также и не претендует на жилое помещение, поступить можно следующим образом:

Один из супругов обращается в суд с заявлением о разделе имущества, в котором просит прекратить право общей совместной собственности. При этом в иске заявляются только требования о разделе имущества, тогда как требования о разделе долга по кредитному договору не выдвигаются. В связи с этим, суд рассматривает и разрешает спор только в рамках заявленного иска (пункт 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Так, со ссылкой на указанную выше норму, отклонен довод ответчика о том, что раздел квартиры возможен лишь с одновременным разделом солидарных обязательств по кредитному договору, при этом ни истец, ни ответчик требований о разделе таких долгов не выдвигали (Определение Кемеровского областного суда от 09.11.2011 по делу № 33-12603).

При выдвижении требований только о разделе имущества привлеченный в качестве третьего лица кредитор обычно не имеет возражений.

Выработана практика, подтверждающая удовлетворение исков о разделе ипотечного имущества супругов без получения согласия кредитора (например, решение Центрального районного суда города Хабаровска от 14.01.2013 по делу № 2-566/13).

При удовлетворении подобных исков суды руководствуются следующим:

В силу статьи 334 Гражданского кодекса РФ залогодержатель имеет преимущественное право на полное получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 353 Гражданского кодекса РФ и статьей 38 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права, принадлежащие залогодержателю в силу ипотеки, в полном объеме сохраняются при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу.

Раздел имущества супругов никак не влияет на обязанности каждого из них по обязательствам, возникшим у обоих супругов или у каждого из супругов в отдельности во время брака.

Исходя из положений статьи 39 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при отчуждении заложенного имущества без согласия кредитора, приобретатель такого имущества несет в пределах стоимости этого имущества ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства солидарно с должником по этому обязательству, то есть при разделе имущества супругов каждый из супругов будет нести вытекающую из отношений ипотеки ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме

Следовательно, права кредитора в случае раздела ипотечного имущества между супругами, являющимися созаемщиками (заемщиком и поручителем) по кредитному договору, не нарушаются, так как объект залога не выбывает из залога, а залогодержатель по-прежнему может осуществлять принадлежащее ему залоговое право.

Изменения кредитного договора, а именно перевода долга, не происходит, поэтому в получении согласия, предусмотренного статьей 391 Гражданского кодекса РФ нет необходимости.

Таким образом, суды удовлетворяют иски о разделе имущества и, соответственно, выводе одного из супругов из состава залогодержателей. При этом оба супруга продолжают оставаться солидарными должниками по кредитному договору.

Для вывода супруга из состава заемщиков необходимо предпринять следующие действия:

После вступления решения суда в силу необходимо обратиться в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество для внесения изменений в сведения Единый государственный реестр прав и получения нового свидетельства.

С указанным свидетельством, решением суда и заявлениями от обоих супругов, содержащих просьбу о переводе долга, следует обратиться к кредитору. Обычно данных документов бывает достаточно для получения согласия кредитора на перевод долга и внесение изменений в кредитный договор (например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию заверяет о выдаче согласия на перевод долга при наличии документов, перечисленных выше).

В любом случае, для решения вопроса о разделе ипотечной задолженности супругам необходимо прийти к соглашению о порядке исполнения кредитного обязательства. В случае невозможности найти компромиссное решение спора жилое помещение можно продать и разделить вырученные после уплаты долга средства. Обращение взыскания на ипотечное имущество в случае, когда супруги перестали исполнять свою обязанность по внесению ежемесячных ипотечных платежей, является наименее выгодным решением проблемы, которое приводит не только к утрате жилья, но и к утрате права на возврат уже внесенных за него денежных средств.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.klerk.ru/law/articles/382030/

Встречный иск по ипотечному кредитованию правовед
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here